對農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展回顧分析可以發(fā)現(xiàn)，農(nóng)業(yè)保險的全新、高質(zhì)量發(fā)展受到制約因素諸多，譬如，農(nóng)民收入水平太低[1];傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)占比大，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)薄弱;國家沒有相應(yīng)的政策支持;農(nóng)業(yè)保險法律缺位[2];農(nóng)業(yè)保險基礎(chǔ)設(shè)施不完善[3];保險范圍小，難以做到全部投保[4]。造成上述問題的產(chǎn)生的主體主要可以歸結(jié)為兩類:一是作為供給方的保險公司;二是作為需求方的農(nóng)戶。盡管已有學(xué)者對制約農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展的問題提出觀點，但并未對這一問題進(jìn)入深入的研究，導(dǎo)致造成農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展的問題與制度政策之間存在差異。文章認(rèn)為，市場失靈是制約農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展的關(guān)鍵因素。考慮到這一點，文章擬探討制約我國農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展的固有矛盾、農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展的契機以及其制度政策的取向。

　　一、存在問題

　　張海軍于2019年研究認(rèn)為，近幾年我國保費收入、保險密度和保險深度逐年增長，已然成了世界第二大農(nóng)業(yè)保險市場，僅僅排在美國之后，排在第二位只用了十多年時間，而發(fā)達(dá)國家從發(fā)展到高質(zhì)量發(fā)展，卻經(jīng)過了數(shù)十年，甚至是上百年的時間。盡管農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展成果明顯，但部分傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險市場的固有矛盾仍未能緩解。對于保險公司方，相關(guān)農(nóng)業(yè)保險法的制定還不夠全面，一部分條例雖專門針對農(nóng)業(yè)保險，但其效力低于基本法。相關(guān)配套制度不完善，農(nóng)業(yè)保險合同制度缺乏，農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營準(zhǔn)入制度和退出機制上也有所欠缺。對經(jīng)營活動監(jiān)管較少，部分地區(qū)存在虛報承保面積，從而騙取農(nóng)業(yè)保險補貼的情形[5]。農(nóng)險風(fēng)險保障程度不足、覆蓋面小以及農(nóng)戶參與商業(yè)保險門檻過高的現(xiàn)象尚未改變，仍存在品種單一、受益面窄、保障力度較弱等問題。農(nóng)民受教育程度低，風(fēng)險意識弱，對農(nóng)業(yè)保險的需求就相應(yīng)減少。農(nóng)民收入水平低，絕大多數(shù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)散戶所采取的是“自給自足”模式，在生產(chǎn)規(guī)模上偏小，農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)水平較低，對農(nóng)業(yè)保險不甚敏感。庹國柱、王國軍等國內(nèi)學(xué)者認(rèn)為，我們國家的農(nóng)民一般不會采用規(guī)避風(fēng)險的辦法，因此購買該種類的保險能力十分低。農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性、農(nóng)村社會的松散性特征以及農(nóng)業(yè)保險市場交易結(jié)構(gòu)特征等原因，使農(nóng)業(yè)保險市場供需失衡。無論是市場還是政策干預(yù)，都沒有有效實現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險市場均衡發(fā)展，農(nóng)業(yè)保險市場供需失衡矛盾并未從根本上予以化解。農(nóng)業(yè)保險市場在一定程度上的失靈造成了農(nóng)業(yè)保險供需失衡，同時，市場不能有效率地分配商品和勞務(wù)又造成市場失靈[6]。在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略和新型城鎮(zhèn)化建設(shè)背景下，農(nóng)村金融農(nóng)業(yè)保險的宏觀環(huán)境、農(nóng)業(yè)保險技術(shù)環(huán)境都面臨一些新的變化，對農(nóng)業(yè)保險市場產(chǎn)生重要影響。在農(nóng)村勞動力轉(zhuǎn)移、農(nóng)業(yè)機械化程度和生產(chǎn)效率提高的情況下，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體蓬勃發(fā)展，其對風(fēng)險的管理意識逐漸增強，為農(nóng)業(yè)保險發(fā)展創(chuàng)造空間[7]。新時代的信息化也有助于農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，進(jìn)行科學(xué)的技術(shù)評測，及時發(fā)現(xiàn)保險產(chǎn)品存在的問題，提出具體解決對策，確保保險產(chǎn)品能夠符合市場雙方需求，為農(nóng)村市場功能完善提供了全新動能[8]。

　　二、促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展的政策取向

　　新思想、新技術(shù)和新環(huán)境的到來對農(nóng)業(yè)保險的高質(zhì)量發(fā)展提出了更高的要求。在農(nóng)業(yè)保險現(xiàn)代化進(jìn)程下，農(nóng)業(yè)保險不僅要承擔(dān)自然災(zāi)害經(jīng)濟(jì)補償，更要追求高質(zhì)量發(fā)展。我國農(nóng)業(yè)保險的提質(zhì)增效迫在眉睫，我們要抓住這個機遇，完善農(nóng)業(yè)保險的政策制度。

　　(一)將企業(yè)保險納入鄉(xiāng)村振興、脫貧攻堅戰(zhàn)略之中由于我國區(qū)域差異性較大，自然災(zāi)害和人為因素導(dǎo)致貧困和脫貧后返貧問題比較嚴(yán)重，農(nóng)業(yè)保險應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮其在助推脫貧攻堅上的體制機制優(yōu)勢，堅持融入脫貧攻堅戰(zhàn)略之中，構(gòu)建與其相匹配的多層次農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品體系，使保險機制高度結(jié)合精準(zhǔn)扶貧政策。精準(zhǔn)扶貧在多元化的農(nóng)業(yè)保險幫助下，快速發(fā)展，針對不同的扶貧項目，細(xì)化保險種類。制定針對各類風(fēng)險的專業(yè)化保障方案，設(shè)定保障水平。將原積累的資金以及客戶交的保險費用用于扶貧的各種項目，為精準(zhǔn)扶貧提供了充足的資金支持[9]。

　　(二)推動立法，為農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營提供法律依據(jù)為了不斷優(yōu)化農(nóng)業(yè)保險的法制建設(shè)要求，確保農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量可持續(xù)、穩(wěn)定的發(fā)展，農(nóng)業(yè)保險的扶持措施應(yīng)常規(guī)化、制度化。我國各地生產(chǎn)差異較大，農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力并不高，在立法上應(yīng)注重公平、兼顧效率[10]。修改與農(nóng)業(yè)保險相關(guān)的條例，對政策性農(nóng)業(yè)保險單獨訂立一套規(guī)則。在此基礎(chǔ)上對政策性農(nóng)業(yè)保險合同進(jìn)行創(chuàng)新，如規(guī)定減賠條款、共保條款以及其他風(fēng)險分擔(dān)機制等;對政策性農(nóng)業(yè)保險工具進(jìn)行創(chuàng)新，包括利用資本市場的巨災(zāi)債券、保險期貨、天氣指數(shù)等[11]。

　　(三)促進(jìn)經(jīng)營模式轉(zhuǎn)變和產(chǎn)品創(chuàng)新構(gòu)建多渠道、多主體、多經(jīng)營的復(fù)合模式，由政府主導(dǎo)，確立統(tǒng)一的框架，在框架內(nèi)設(shè)立準(zhǔn)入門檻[12]。我國雖然新型農(nóng)村經(jīng)營主體發(fā)展迅速，但面臨著市場化風(fēng)險分散機制與傳統(tǒng)農(nóng)戶規(guī)模小、組織化程度低、交易成本高的矛盾。設(shè)置虛擬化并具有一定規(guī)模的農(nóng)場，把一些分散型小農(nóng)戶統(tǒng)一結(jié)合，把這些客戶能過機制制度，視為規(guī)模客戶，并以此為基礎(chǔ)操作，從而達(dá)到擴(kuò)大規(guī)模的目的[13]。要根據(jù)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要，和更加適應(yīng)參保主體的需要，擬定多種不同類型的險種，大力鼓勵開特色創(chuàng)新農(nóng)產(chǎn)品的品種。對于保險機構(gòu)而言，需要不斷細(xì)化、創(chuàng)新產(chǎn)品，將單一服務(wù)變成多元化品種，讓農(nóng)民能有更多選擇的權(quán)力[9]。

　　(四)提高政府補貼政府應(yīng)在財政補貼、稅收優(yōu)惠等方面對農(nóng)業(yè)保險的高質(zhì)量發(fā)展予以支持，減輕農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)的經(jīng)營壓力[10]。建議中央財政全額做好糧食大縣的農(nóng)業(yè)保險補貼，補貼方式為中央財政+地方財政，根據(jù)一定比例進(jìn)行補貼。對于一些發(fā)達(dá)的地區(qū)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模較小的區(qū)域，以地方補貼為主，而一些偏遠(yuǎn)、落后的地區(qū)以及規(guī)模化生產(chǎn)的區(qū)域則以中央補貼為主[9]。在補貼擴(kuò)大基礎(chǔ)上，推行有條件的強制性保險。對農(nóng)戶開展事前直接保費的補貼政策，通過專業(yè)的技術(shù)化指導(dǎo)，提供給農(nóng)戶零息或是低息的貸款。最后需要實施有條件強制性保險。將貸款補貼、糧食補貼等與農(nóng)業(yè)保險補貼有機結(jié)合，加入農(nóng)業(yè)保險后才可以享受其他的政策所提供的優(yōu)惠，通過強制保險提高農(nóng)業(yè)保險參與率[14]。

　　(五)加強監(jiān)管，提高政策性農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營的透明度政府、保險人和投保人是中央直屬農(nóng)業(yè)保險監(jiān)督機構(gòu)的主要監(jiān)督對象，監(jiān)管政府對于農(nóng)業(yè)保險的給付與補貼，避免政府濫用自身權(quán)力，造成補貼不到位。要確保投保人和保險人的合法權(quán)益，保障雙方利益均衡，并對控制存在的道德風(fēng)險和逆向選擇[12]。實現(xiàn)保險監(jiān)管、行業(yè)自律、企業(yè)內(nèi)控三者之間的協(xié)調(diào)化，三者之間分工合作、形成合力，有助于促進(jìn)保險業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展[15]。文章研究得出市場失靈是制約農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展的關(guān)鍵因素，要抓住外部環(huán)境變化帶來的機遇，完善農(nóng)業(yè)保險的政策制度。本研究存在不足之處，受時間限制，不能實地考察農(nóng)業(yè)保險發(fā)展情況。

　　《推動我國農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展的對策與建議》來源：《商訊》，作者：付思潼