ITFIN，是金融行業(yè)一種全新的發(fā)展模式，所具有的特征與傳統(tǒng)金融相對比，比較特殊。所具有的功能范圍比較廣泛，具體表現(xiàn)為成本低、效率高、覆蓋面廣，同時具有顯著的發(fā)展趨勢。但是，因為ITFIN在一定程度上傳承了互聯(lián)網(wǎng)的特征，所以在實際發(fā)展的過程中也存在著一定的弊端。因為在管理領(lǐng)域所呈現(xiàn)的功能強度相對較弱，導(dǎo)致在實際應(yīng)用和發(fā)展的過程中存在著一定的風(fēng)險隱患。因此，金融行業(yè)在發(fā)展ITFIN的過程中，需要針對其中所具有的風(fēng)險類型進(jìn)行明確，并利用先進(jìn)的戰(zhàn)略手段對具體的風(fēng)險進(jìn)行有效控制，從而促進(jìn)該新型的金融模式在全新的市場環(huán)境中實現(xiàn)穩(wěn)定的發(fā)展。

　　一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展概述

　　ITFIN，是一種全新的金融模式，在當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)時代下具有極強的適應(yīng)性，是時代創(chuàng)新的重要金融產(chǎn)物。具體指在互聯(lián)網(wǎng)的支撐下的，實現(xiàn)融通、支付、投資等各類與金融有關(guān)的各項業(yè)務(wù)開展與實施。在拓展金融業(yè)務(wù)范圍和服務(wù)規(guī)模等方面發(fā)揮著重要的支撐作用。就目前來講，ITFIN體系所包含的金融模型具體可以分為以下幾種類型。(1)眾籌。這是依托于互聯(lián)網(wǎng)信息分享渠道廣的特性，將各種導(dǎo)渠道的資金進(jìn)行集中整合。(2)P2P網(wǎng)貸。即在互聯(lián)網(wǎng)的支撐下，以第三方平臺為載體，實現(xiàn)資金的借貸。(3)第三方支付。是一種應(yīng)用范圍比較廣的ITFIN模式，在服務(wù)范圍和功能體現(xiàn)方面具有較強的綜合性。(4)大數(shù)據(jù)金融。具體指電商企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)的支撐下對海量數(shù)據(jù)進(jìn)行資源整合，并在基礎(chǔ)上開展相應(yīng)的金融服務(wù)。除了以上幾種比較典型的ITFIN模式之外，還包括金融門戶、數(shù)字貨幣等其他模型。可見，ITFIN系統(tǒng)中所蘊含的模型分類有多廣泛。在實踐應(yīng)用的過程中，ITFIN該系統(tǒng)在海量數(shù)據(jù)生成、信息智能檢索以及高速處理等方面，所具有的功能優(yōu)勢十分突出。但是，與之相對應(yīng)地，ITFIN在實踐應(yīng)用的過程中也會出現(xiàn)一定的風(fēng)險隱患，對此，金融行業(yè)整體需要加強思想重視。

　　二、互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險分析

　　(一)互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險。眾所周知，互聯(lián)網(wǎng)雖然在信息存儲、傳遞方面具有顯著的技術(shù)優(yōu)勢，但是因為其系統(tǒng)環(huán)境的開放性，并且在信息資源方面具有較強的共享特征，導(dǎo)致其內(nèi)部環(huán)境存在著一定的風(fēng)險隱患，具體表現(xiàn)為信息的泄露、丟失等。而這些因素在一定程度上受互聯(lián)網(wǎng)平臺的內(nèi)部結(jié)構(gòu)穩(wěn)定性、防護(hù)系統(tǒng)安全性等方面影響顯著。在網(wǎng)絡(luò)平臺進(jìn)行資金交易的過程中，需要以協(xié)議交易信息和細(xì)則為前提。也就是說，在正式交易之前，雙方需要就交易內(nèi)容、資金數(shù)額以及具體的交易方式進(jìn)行對接，從而保證交易活動順利進(jìn)行，維護(hù)雙方的資金利益。而上述信息都是十分重要的金融信息，如果在對接的過程中出現(xiàn)信息泄露等不良風(fēng)險，就會嚴(yán)重威脅雙方的資金安全。尤其是在當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)時代背景下，以支付寶、微信為載體的支付方法受到廣泛的應(yīng)用。在這樣的金融環(huán)境下，衍生出了很多種犯罪的方式和技術(shù)手段。一些犯罪分子利用特殊的手段對交易信息進(jìn)行盜取，利用病毒技術(shù)黑入用戶資金賬號，盜取資金。除此之外，ITFIN在互聯(lián)網(wǎng)方面所具有的風(fēng)險隱患還有很多。比如說，負(fù)面的評價，以及網(wǎng)絡(luò)的不合理傳播等，都可能給ITFIN環(huán)境造成的一定的威脅。因此，金融行業(yè)需要針對上述風(fēng)險加強思想認(rèn)知，并采取有效措施進(jìn)行合理規(guī)避。(二)金融風(fēng)險。在ITFIN運行和發(fā)展的過程中，金融風(fēng)險也是比較常見的風(fēng)險類型，也是導(dǎo)致ITFIN受到發(fā)展制約的重要因素。通常情況下，金融風(fēng)險的具體類型主要包括以下幾個方面。首先，資金流動風(fēng)險。因為對此風(fēng)險類型缺乏正確的思想認(rèn)知，在進(jìn)行資金交易以及ITFIN系統(tǒng)正式運行之前，未能就資金流動過程中可能存在的風(fēng)險因素進(jìn)行全面分析。同時，也未能針對相關(guān)的風(fēng)險完善相關(guān)的預(yù)防機制，是導(dǎo)致風(fēng)險波及范圍增加的主要原因。如果不采取有效的手段進(jìn)行干預(yù)，則可能導(dǎo)致金融平臺內(nèi)部資金流動受到制約，甚至增加資金鏈斷裂等其他風(fēng)險隱患發(fā)生。其次，信用風(fēng)險也比較常見。ITFIN是建立在良好征信指標(biāo)的前提下開展的金融交易與借貸，雙方需要嚴(yán)格履行合同細(xì)則，具有一定的契約性。但是，如果進(jìn)行金融交易的過程中，雙方中的任意一方如果在誠信方面出現(xiàn)問題，未能嚴(yán)格遵守契約精神履行相關(guān)的職責(zé)，就會導(dǎo)致金融風(fēng)險發(fā)生。尤其是對一些金融模式來講，以P2P為例，在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)借貸金融服務(wù)的過程中，相關(guān)企業(yè)無法對借貸人群的真實經(jīng)濟情況以及誠信情況進(jìn)行全面、準(zhǔn)確的的評估，那么在開展金融服務(wù)與合作的過程中很可能會增加爛賬、壞賬等不良風(fēng)險。(三)其他風(fēng)險。ITFIN在實際落實的過程中還會受其他因素影響而出現(xiàn)一定的風(fēng)險。比如，系統(tǒng)內(nèi)部的技術(shù)結(jié)構(gòu)和功能是否完善，以及工作人員的操作是否規(guī)范等，都可能給金融環(huán)境造成一定影響。因此，針對當(dāng)前ITFIN在實踐運行和發(fā)展中存在的各類風(fēng)險，相關(guān)單位和行業(yè)整體必須要加強思想重視，并通過制定相關(guān)的體制，提出相關(guān)的解決措施進(jìn)行有效干預(yù)。

　　三、互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險防控措施分析

　　(一)完善互聯(lián)網(wǎng)金融管理體系。針對ITFIN系統(tǒng)穩(wěn)定運行實際需求，順利貫徹風(fēng)險防控目標(biāo)，相關(guān)企業(yè)需要就管理體系進(jìn)行完善，從而構(gòu)建優(yōu)質(zhì)、穩(wěn)定的運行環(huán)境，最大限度地控制風(fēng)險的發(fā)生。首先，加強風(fēng)險管控的思想重視，意識到風(fēng)險對ITFIN發(fā)展造成的不利威脅，并在思想上端正認(rèn)知態(tài)度。作為管理者需要在思想上進(jìn)行明確，并將正確的防控思想有效地傳遞給基層工作人員隊伍，從而保證上下防控思想準(zhǔn)確、一致，推動各項防控工作穩(wěn)定開展。其次，在明確思想導(dǎo)向之后，企業(yè)需要針對ITFIN運行環(huán)境，構(gòu)建完善性的管理體系。對工作人員的具體職能范圍進(jìn)行明確，并針對常見的風(fēng)險，就具體的系統(tǒng)操作流程進(jìn)行規(guī)范，比如ITFIN系統(tǒng)運行過程中的具體操作步驟，信息的登陸、備份以及交易環(huán)境的安全性檢測等，從而保證工作人員嚴(yán)格按照規(guī)范性的工作流程，開展相應(yīng)的作業(yè)工序。同時，企業(yè)需要就工作機制進(jìn)行完善處理，落實責(zé)任體制。將風(fēng)險防控職能落實到個人，覆蓋到ITFIN系統(tǒng)運行的每個環(huán)節(jié)當(dāng)中，從而保證ITFIN在實際運行的過程中，能夠擁有一定的人才儲備進(jìn)行管理干預(yù)，從而保證金融環(huán)境安全、穩(wěn)定。(二)加強信息技術(shù)和基礎(chǔ)技術(shù)研發(fā)。在積極發(fā)展ITFIN的過程中，相關(guān)企業(yè)需要做好基層建筑的建設(shè)工作，對相關(guān)的技術(shù)工藝進(jìn)行優(yōu)化和創(chuàng)新，從而保證金融系統(tǒng)內(nèi)部結(jié)構(gòu)的穩(wěn)定性，同時也能夠在一定程度上拓展功能覆蓋范圍，不斷對功能要素進(jìn)行豐富和創(chuàng)新，從而全面提高ITFIN在金融行業(yè)領(lǐng)域的市場影響力。首先，加大資金投入，引入先進(jìn)的科技技術(shù)。對ITFIN市場進(jìn)行綜合分析，從國外國家引入功能先進(jìn)的技術(shù)體系。并結(jié)合企業(yè)內(nèi)部實際發(fā)展需求，對原有的金融體系進(jìn)行結(jié)構(gòu)重構(gòu)，并引入先進(jìn)的軟硬件設(shè)施，對系統(tǒng)功能進(jìn)行優(yōu)化處理，從而全面提高金融系統(tǒng)在市場環(huán)境中的適應(yīng)性。其次，加強先進(jìn)技術(shù)的研發(fā)與創(chuàng)新。制定一定的技術(shù)研發(fā)項目，合理配置資金，并引進(jìn)高素質(zhì)的技術(shù)人員，為積極開展ITFIN系統(tǒng)創(chuàng)新與技術(shù)研發(fā)提供良好的支撐平臺。在研發(fā)的過程中要結(jié)合市場整體發(fā)展趨勢，以及企業(yè)自身的發(fā)展定位，并且要根據(jù)具體的模型類型對技術(shù)研發(fā)方向以及具體的技術(shù)目標(biāo)進(jìn)行明確，從而保證各項創(chuàng)新工作高效、有序地進(jìn)行。同時，加強安全防護(hù)等基礎(chǔ)技術(shù)體系建設(shè)。針對ITFIN中存在的風(fēng)險類型進(jìn)行合理劃分，并利用專業(yè)的技術(shù)手段對具體的風(fēng)險進(jìn)行防控。例如，針對ITFIN中存在的網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險制定完善性的系統(tǒng)維護(hù)體系，做好網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的自動化監(jiān)控，從而保證ITFIN系統(tǒng)能夠正常運轉(zhuǎn)。此外，在技術(shù)研發(fā)的過程中，企業(yè)需要做好充分的測試工作，從安全、效能等多個層面進(jìn)行系統(tǒng)測試，避免技術(shù)體系存在漏洞而造成金融環(huán)境存在威脅。(三)加快構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)征信體系。征信是影響ITFIN環(huán)境安全的重要指標(biāo)，同時也在很大程度上影響著ITFIN的發(fā)展進(jìn)程。因此，相關(guān)單位需要從征信層面出發(fā)構(gòu)建完善性的考核體系，從而保證在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)金融交易的過程中，對交易雙方的征信記錄進(jìn)行全面考核，以此為依據(jù)決定交易操作是否進(jìn)行，并對具體的交易數(shù)額進(jìn)行有效控制。首先，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)中的海量數(shù)據(jù)存儲功能，對現(xiàn)代用戶的征信信息進(jìn)行收集，并構(gòu)建征信資源中心進(jìn)行統(tǒng)一管理。之后，在征信資源的基礎(chǔ)上構(gòu)建完善性的考核系統(tǒng)，對征信信息檢索、評估等功能模塊進(jìn)行優(yōu)化處理。如此一來，在具體實施ITFIN交易的過程中，能夠先進(jìn)行有效的征信評估。以P2P為例，在實施網(wǎng)貸服務(wù)的過程中，需要針對借貸人在日常生活中所呈現(xiàn)的征信數(shù)據(jù)情況進(jìn)行綜合統(tǒng)計與分析，并在此基礎(chǔ)上對借貸申請進(jìn)行考核，并控制好借貸數(shù)額。(四)加強互聯(lián)網(wǎng)金融人才隊伍建設(shè)。在ITFIN風(fēng)險防控工作深入開展的過程中，相關(guān)企業(yè)需要從人才隊伍建設(shè)層面進(jìn)行全面優(yōu)化，并加強建設(shè)工作執(zhí)行力度，加強素質(zhì)型人才儲備，進(jìn)一步規(guī)范系統(tǒng)操作的具體流程，構(gòu)建安全、穩(wěn)定的運行環(huán)境。在人才招聘的過程中，需要針對ITFIN系統(tǒng)運行在安全保障方面所提出的基本要求，就具體的工作職能進(jìn)行明確，包括對系統(tǒng)平臺進(jìn)行規(guī)范操作，做好交易環(huán)境安全監(jiān)測，加強金融信息備份與安全管理等，并圍繞若干方面對應(yīng)聘人員進(jìn)行綜合考察，以保證所引進(jìn)的人員隊伍與崗位實際需求之間更加契合。同時，相關(guān)企業(yè)需要針對ITFIN的具體運行需求，高度重視人員的素質(zhì)培訓(xùn)工作深入開展。結(jié)合當(dāng)前工作人員在實踐操作中存在的問題，或者可能遇到的風(fēng)險隱患進(jìn)行全面分析，并以此為依據(jù)制定完善性的優(yōu)化措施，進(jìn)一步規(guī)范工作人員的操作表現(xiàn)。此外，企業(yè)需要針對工作人員的信息技術(shù)專業(yè)知識儲備和信息素養(yǎng)進(jìn)行重點考核，定期向其滲透信息安全等方面的知識、技能，培養(yǎng)工作人員形成良好的風(fēng)險預(yù)估意識，并督促工作人員在信息化系統(tǒng)操作的過程中，規(guī)范自身的操作行為。(五)完善立法監(jiān)督金融市場環(huán)境。在ITFIN實際發(fā)展的過程中，國家以及相關(guān)部門需要加強政策干預(yù)，從立法層面進(jìn)行戰(zhàn)略引導(dǎo)，針對風(fēng)險防控具體需求就相關(guān)的法律法規(guī)進(jìn)行完善，從而為ITFIN系統(tǒng)的規(guī)范運行提供良好的戰(zhàn)略導(dǎo)向。首先，國家需要根據(jù)金融宏觀調(diào)控戰(zhàn)略要求，制定完善性的立法。如提出《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治工作實施方案的通知》等。同時，基層政府需要針對當(dāng)?shù)卦贗TFIN落實中存在的具體風(fēng)險現(xiàn)象，就具體的法規(guī)體制進(jìn)行細(xì)化和完善，從而為當(dāng)?shù)氐慕鹑谄髽I(yè)提供有力的參考依據(jù)。

　　依前所述，在以互聯(lián)網(wǎng)為支撐的全新金融市場環(huán)境中，加強ITFIN風(fēng)險的分析與防控十分關(guān)鍵。金融行業(yè)需要明確具體的風(fēng)險類型，并分別從管理體系、技術(shù)層面、征信體系、人才隊伍建設(shè)以及市場環(huán)境監(jiān)督等多個層面，開展相應(yīng)的戰(zhàn)略干預(yù)措施，對ITFIN市場環(huán)境進(jìn)行全面的監(jiān)督，實施系統(tǒng)性的管理，從而保證所構(gòu)建的金融市場環(huán)境更加安全、穩(wěn)定。

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　　作者:吳笛

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