摘 要：2014年8月13日，國務院頒布的保險業(yè)“新國十條”給我國互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展帶來了很大的機遇和挑戰(zhàn)。本文回顧互聯(lián)網(wǎng)保險在銷售渠道、保險產(chǎn)品和保險客戶等方面的現(xiàn)狀和存在的問題，并依據(jù)“新國十條”，淺析了未來互聯(lián)網(wǎng)保險可以在商業(yè)模式、互聯(lián)網(wǎng)融資、智能交易、保險產(chǎn)品等方面發(fā)展趨勢和創(chuàng)新，最后從互聯(lián)網(wǎng)保險理念、監(jiān)管、數(shù)據(jù)平臺等方面提出了促進互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的幾點建議。

　　關鍵詞：西北民族大學學報,“新國十條”,互聯(lián)網(wǎng)保險,監(jiān)管

　　國務院2014年8月13日頒布了《關于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務業(yè)的若干意見》以下(簡稱新國十條)，從政府層面全面勾畫了保險業(yè)未來轉(zhuǎn)型升級新藍圖。“新國十條”內(nèi)容中明確提出了支持保險公司積極運用現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術如云計算、大數(shù)據(jù)等進行銷售渠道和服務模式的創(chuàng)新，這無疑將會為互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)造更加廣闊的發(fā)展空間，更加凸顯互聯(lián)網(wǎng)保險的價值。因此，依據(jù)國務院頒布的“新國十條”，探究我國互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展趨勢，將會助力我國經(jīng)濟的提質(zhì)增效升級，大大提高保險行業(yè)的經(jīng)營管理水平。

　　一、 互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的現(xiàn)狀

　　我國互聯(lián)網(wǎng)保險從1997年產(chǎn)生的第一張互聯(lián)網(wǎng)銷售的保單開始，經(jīng)過十余年不斷探索和發(fā)展，我國的互聯(lián)網(wǎng)保險得到了顯著的成就。據(jù)中國保險業(yè)協(xié)會在2014年2月公布的首份《互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)發(fā)展報告》可知，從2011――2013年，國內(nèi)經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的公司從28家上升到60家，保費規(guī)模也從2011年的32億元增長到2013年的291億元，三年間增幅為810%。2014年前三個季度，互聯(lián)網(wǎng)保險保費收入622億元，超過了2013年全年的195%[1]�？梢�，我國互聯(lián)網(wǎng)保險的增長勢頭非常的迅猛，下面主要從互聯(lián)網(wǎng)保險的銷售渠道、保險產(chǎn)品和客戶資源三個方面來闡述互聯(lián)網(wǎng)保險的現(xiàn)狀。

　　(一)互聯(lián)網(wǎng)保險銷售渠道多樣化

　　對于我國傳統(tǒng)的保險銷售而言，主要的銷售渠道包括直銷渠道、專業(yè)代理渠道和兼業(yè)代理渠道三種方式。但互聯(lián)網(wǎng)保險銷售渠道卻呈現(xiàn)出了百家爭鳴的現(xiàn)象�；ヂ�(lián)網(wǎng)保險主要包括如下銷售渠道：一是官網(wǎng)自銷渠道，是指保險公司通過自身建立官網(wǎng)來銷售保險產(chǎn)品。這種保險銷售渠道能很好地建設和推廣保險公司的品牌，有利于保險公司的長遠穩(wěn)定發(fā)展，如中國平安建立的平安直通。二是代理機構建立的網(wǎng)絡銷售平臺，主要包括由專業(yè)中介機構建立的網(wǎng)絡銷售平臺和兼業(yè)代理機構建立的網(wǎng)絡銷售平臺。專業(yè)代理渠道類似于保險超市，是由保險專業(yè)機構或代理公司建立的，通過讓多家保險公司入駐來提供多家保險公司的產(chǎn)品和服務，從而為用戶提供一站式的在線服務，具有代表性的有慧澤網(wǎng)。兼業(yè)代理機構主要是指類似于銀行的保險兼業(yè)代理機構在網(wǎng)絡上進行保險產(chǎn)品的銷售。三是第三方平臺銷售，是指保險公司充分運用第三方電商平臺，通過在電商平臺上開店鋪銷售保險產(chǎn)品和提供保險服務、信息等。目前，第三方銷售平臺可以概括為三類：一是類似網(wǎng)易保險的綜合類平臺;二是類似淘寶保險和京東保險的電商平臺;三是保險咨詢平臺，如向日葵保險網(wǎng);四是建立互聯(lián)網(wǎng)保險公司。2013年11月6日，國內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)保險公司“眾安在線財產(chǎn)保險股份有限公司”(以下簡稱“眾安在線”)正式開業(yè)。“眾安在線”通過互聯(lián)網(wǎng)開展專業(yè)網(wǎng)絡保險并通過互聯(lián)網(wǎng)進行銷售和提供后續(xù)的保險服務。除了以上四種外，如移動互聯(lián)網(wǎng)銷售渠道，目前也得到了廣泛的推廣�？梢姡�我國互聯(lián)網(wǎng)的銷售渠道未來將向越來越多樣化的方向發(fā)展[2]。

　　(二)互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品微創(chuàng)新

　　2014年是互聯(lián)網(wǎng)保險推陳出新的一年，具有鮮明創(chuàng)新特色的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品層出不窮，如“脫光險”、“賞月險”“喝麻險”等。雖然有一些極具創(chuàng)新的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品引起了市場的熱議和關注，但不成氣候，在產(chǎn)品經(jīng)營層面上的意義并未超過營銷和宣傳。目前，互聯(lián)網(wǎng)保險主要是以易于銷售、黏度和價值較差的相對單一的保險產(chǎn)品為主。對于各互聯(lián)網(wǎng)保險公司銷售的壽險而言，大多是以同質(zhì)化的醫(yī)療健康險、個人意外險為主。財產(chǎn)保險主要以剛性需求的車險和意外險為主，且互聯(lián)網(wǎng)保險的保費收入主要來自于這兩個險種�？傊�，我國的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品有了一定程度的創(chuàng)新，但總體上還是以在互聯(lián)網(wǎng)平臺上銷售傳統(tǒng)的線下傳統(tǒng)保險產(chǎn)品為主，互聯(lián)網(wǎng)保險市場上缺乏真正的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品。

　　(三)互聯(lián)網(wǎng)保險潛在客戶資源多

　　截至2014年6月，我國已有6.32億網(wǎng)民，半年新增網(wǎng)民達1442萬人，互聯(lián)網(wǎng)普及率也達到了46.9%。此外，據(jù)最新的埃森哲調(diào)查保險顯示，在所用國家的采訪者中，有93%的中國受訪者表示已準備通過網(wǎng)上渠道購買保險產(chǎn)品和服務，遠高于所有國家受訪者71%的平均水平[3]。這說明了我國互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)有著廣泛的互聯(lián)網(wǎng)客戶資源，為我國互聯(lián)網(wǎng)保險快速發(fā)展提供了無限可能性。如今互聯(lián)網(wǎng)技術的快速發(fā)展，如微信、微博、搖搖等的產(chǎn)生和廣泛運用，促使保險公司可以基于各種地域、各種形式、時間獲取更多精準和廣泛的客戶，也為互聯(lián)網(wǎng)保險公司深挖掘多層次客戶提供了可能。

　　二、 互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展存在的問題

　　隨著我國電子商務的崛起，互聯(lián)網(wǎng)保險經(jīng)過十多年的發(fā)展，借助互聯(lián)網(wǎng)成本低、影響大等優(yōu)勢，在互聯(lián)網(wǎng)保險的銷售渠道、保險產(chǎn)品和挖掘客戶資源等方面都有了長足的發(fā)展，但在發(fā)展過程中也存在一些問題。

　　(一)銷售模式未體現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險本質(zhì)

　　在目前銷售渠道多樣化的趨勢下，除了像“眾安在線”建立了自己的專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司外，互聯(lián)網(wǎng)保險的特征主要是保險營銷渠道的電子化，從縱向看只是線下銷售的保險產(chǎn)品的線上平遷，橫向看則只是傳統(tǒng)電商銷售的自然擴展[4]。而充分利用互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)挖掘等信息處理技術和社交互動性減少保險的交易成本，提高經(jīng)濟效率是互聯(lián)網(wǎng)保險的本質(zhì)�？梢�，單純的保險銷售的電子化還沒有觸及互聯(lián)網(wǎng)保險的本質(zhì)。2014年，雖然在“三馬”護航下，各家保險公司相繼推出了符合互聯(lián)網(wǎng)本質(zhì)的保險產(chǎn)品，且只通過互聯(lián)網(wǎng)進行保險產(chǎn)品的銷售，但總體上并沒有找到有效的突破口，并沒有真正滿足客戶的個性化需求，切實依據(jù)互聯(lián)網(wǎng)解決各類風險問題。 　　(二)保險產(chǎn)品單一、創(chuàng)新性不夠

　　真正互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的設計是以用戶和需求為導向，通過渠道了解客戶需求，據(jù)此開發(fā)出定制化和個性化的保險產(chǎn)品，從而滿足客戶多樣化的需求。但車險、簡單的壽險和理財類保險等標準化產(chǎn)品是目前我國互聯(lián)網(wǎng)保險的主要險種，具有個性化和標準化的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品卻比較少。2014年，保險公司在互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品方面雖然有不少的微創(chuàng)新，但真正能夠引起市場普遍關注并具有一定影響力的保險產(chǎn)品卻很少[5]。大多數(shù)具有一定創(chuàng)新性的保險產(chǎn)品僅僅通過一些噱頭吸引關注度，沒有長久的生命力。如泰康人壽、陽關人壽、太保壽險在微信平臺上推出的求關愛、愛升級、救生圈等產(chǎn)品，雖然可以讓用戶以“玩”的方式輕松進行線上互動，但是此類產(chǎn)品在紅火一陣之后，隨著新產(chǎn)品的推出，原來產(chǎn)品的關注度會逐步下降。而且，互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品呈現(xiàn)出了保險低廉、保障范圍窄等特點，在一些涉及健康、疾病的長期保障型產(chǎn)品，并沒有創(chuàng)新性的實現(xiàn)與互聯(lián)網(wǎng)的有效融合。

　　(三)互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管力度不夠

　　目前，互聯(lián)網(wǎng)保險的監(jiān)管并非是真空的，從2011年開始，保監(jiān)會已就《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管規(guī)定(征求意見稿)》向社會公開征求意見。2014年，保監(jiān)會引發(fā)了《加強網(wǎng)絡保險監(jiān)管工作方案》，但是到目前為止尚未正式出版互聯(lián)網(wǎng)保險方面的監(jiān)管規(guī)定[6]。由于互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管制度的缺位，使我國的互聯(lián)網(wǎng)保險面臨更加嚴峻的信息不對稱、網(wǎng)絡安全等的風險，有可能損害大量潛在客戶的利益，從而阻礙我國互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展。如中國人壽80萬份保單信息在2013年遭到泄露事件，嚴重侵犯了客戶的隱私，損害了互聯(lián)網(wǎng)保險公司的榮譽。因此，要加強在互聯(lián)網(wǎng)保險網(wǎng)絡技術、客戶隱私、保險產(chǎn)品等方面的監(jiān)管，從而可以為未來的互聯(lián)網(wǎng)保險保駕護航。

　　三、 互聯(lián)網(wǎng)保險未來發(fā)展趨勢

　　“新國十條”的發(fā)布，從國家層面明確了今后較長一段時期保險業(yè)發(fā)展要求，提出了到2020年，要建成與我國經(jīng)濟社會發(fā)展需求相適應的現(xiàn)代保險服務業(yè)。在建設現(xiàn)代保險服務業(yè)的過程中，互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展必是其中濃墨淡彩的一筆。下面就“新國十條”的相關內(nèi)容，結合我國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的現(xiàn)狀和存在的問題，淺析我國互聯(lián)網(wǎng)保險的未來發(fā)展趨勢。

　　(一)商業(yè)模式更加深化

　　對于未來互聯(lián)網(wǎng)保險的商業(yè)模式將不僅僅是保險營銷渠道在形式上的擴展，更是充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)平臺的優(yōu)勢，致力于解決保險產(chǎn)品的提供與保險需求不匹配的問題，充分利用互聯(lián)網(wǎng)平臺的保險數(shù)據(jù)挖掘功能，設計和銷售滿足互聯(lián)網(wǎng)用戶的個性化和標準化產(chǎn)品�？梢詮娜缦聝蓚�層面進行數(shù)據(jù)挖掘促進互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式的深化。

　　第一層是“保險數(shù)據(jù)”+“挖掘”，是指對金融數(shù)據(jù)進行統(tǒng)計分析和建模，改進原來的保險設計模型、方法乃至理論。例如，保險公司可以基于互聯(lián)網(wǎng)上的動態(tài)時間序列數(shù)據(jù)進行信用評級、風險評估等得到一個更精確的精算結果。這種數(shù)據(jù)挖掘不僅可以降低保險公司收集、整理精算數(shù)據(jù)的時間和成本，并且可以使保險更加精準的測算出保險費率和回報率等，從而可以精確定位客戶需求，從而提供真正滿足互聯(lián)網(wǎng)用戶的標準化保險產(chǎn)品。

　　第二層是“保險”+“數(shù)據(jù)挖掘”，這是借用互聯(lián)網(wǎng)領域的數(shù)據(jù)挖掘技術以及基于數(shù)據(jù)挖掘的業(yè)務模式應用于金融服務，本層圍繞的核心是人而不是第一層的數(shù)據(jù)。本層次的數(shù)據(jù)挖掘主要是對用戶行為建模，根據(jù)其風險偏好細分客戶群研發(fā)和推薦相關產(chǎn)品。這種行為定向和精確營銷的業(yè)務模式可以為客戶提供個性化的服務，甚至可以根據(jù)用戶的個人數(shù)據(jù)為每個用戶都制定一張只屬于自己的保單，使客戶的各方面得到更加有力的保障[7]，使保險公司的專業(yè)產(chǎn)品和服務支持與互聯(lián)網(wǎng)公司提供的渠道和互聯(lián)網(wǎng)技術支持達到優(yōu)勢互補，能夠有效的進行客戶細分，從而提供個性化服務。

　　(二)提供互聯(lián)網(wǎng)融資，并為其保駕護航

　　“新國十條”鼓勵保險公司充分發(fā)揮保險資金長期投資的優(yōu)勢，通過多種形式為科技型企業(yè)、小微企業(yè)等的發(fā)展提供資金支持。從事互聯(lián)網(wǎng)保險的企業(yè)可以借鑒像“人人貸”和“眾籌”等的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，充分發(fā)揮自己的品牌優(yōu)勢和擁有豐富客戶資源的優(yōu)勢，利用互聯(lián)網(wǎng)平臺挖掘小微企業(yè)的融資需求并匹配個人投資需求，來解決我國中小企業(yè)融資難的問題，實現(xiàn)資金的有效融通，提升保險公司在整個金融體系中的地位。此外，由于現(xiàn)在我國互聯(lián)網(wǎng)金融面臨制度缺失和法律地位不明確等的風險，互聯(lián)網(wǎng)保險公司可以利用自身在防范風險等方面的優(yōu)勢，為其他互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)提供一種技術支持或風險保證，共建互聯(lián)網(wǎng)金融的安全與穩(wěn)定，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展保駕護航。

　　(三)互聯(lián)網(wǎng)保險智能交易

　　“新國十條”支持保險公司能夠積極運用各種互聯(lián)網(wǎng)技術，在保險銷售渠道等方面進行創(chuàng)新。現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)保險交易是以互聯(lián)網(wǎng)為工具通過保險代理人或客服向客戶提供保險需求等方面的服務。而智能型互聯(lián)網(wǎng)交易是指不需要借助中介人，通過網(wǎng)絡直接為客戶匹配險種和提供智能的保險售后服務，相當于一個虛擬的智能保險公司。雖然這是我國現(xiàn)在的國情和監(jiān)管體制所不允許的，但是隨著我國市場自由化和技術的進步，基于互聯(lián)網(wǎng)追求更高效率、更低成本的虛擬保險交易方式將是一種必然趨勢。面對未來保險公司和互聯(lián)網(wǎng)機構的競爭，緊緊抓住市場機遇，努力進行大膽的創(chuàng)新是保險公司的必然選擇。從市場的長遠角度看，保監(jiān)會等的監(jiān)管機構將會更加鼓勵保險營銷模式的創(chuàng)新和保險市場的良性競爭，推動市場積極的提高交易的效率和降低成交成本，同時也會加強對這種新的交易方式下違法違規(guī)行為的監(jiān)管，防范可能導致的系統(tǒng)風險。

　　(四)保險產(chǎn)品涉及領域?qū)⒏鼜V

　　“新國十條”指出未來保險業(yè)將重點在養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險、巨災保險、“三農(nóng)”保險、責任保險等領域發(fā)展，在這些領域互聯(lián)網(wǎng)保險同樣是可以涉足。但是，目前我國互聯(lián)網(wǎng)保險處于剛剛起步階段，對于開發(fā)并銷售一些繳費期限長，保費高的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品，還存在一定的不足。在接下來幾年，我國互聯(lián)網(wǎng)保險可以在互聯(lián)網(wǎng)小微企業(yè)信用和貸款保證金保險、農(nóng)村小額保險、網(wǎng)銷食品等的責任保險、物流保險等與互聯(lián)網(wǎng)金融、互聯(lián)網(wǎng)消費等有關的領域積極發(fā)揮自身防范風險的能力，積極拓寬自己的發(fā)展空間，結合互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢開發(fā)出更多多樣化、標準化和個性化的保險產(chǎn)品，促進我國互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展。 　　四、促進互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的建議

　　“新國十條”的頒布，給互聯(lián)網(wǎng)保險帶來了很大的機遇，同時也帶來了許多風險。其中主要的風險包括安全性問題、合規(guī)風險和系統(tǒng)風險。安全性問題是指客戶資金、信息等的安全將會使互聯(lián)網(wǎng)保險公司面臨較大的法律風險、聲譽風險等操作風險。合規(guī)風險是指一些互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)以“創(chuàng)新營銷模式”為名，觸及到監(jiān)管的底線�；ヂ�(lián)網(wǎng)保險主要的客戶群是抵御社會風險能力較差的巨大群體，一旦發(fā)生風險，對經(jīng)濟社會的穩(wěn)定將會產(chǎn)生巨大的系統(tǒng)風險。為了能夠有效的避免這些風險，保證互聯(lián)網(wǎng)保險未來有一個良好的發(fā)展趨勢，下面提出了幾條促進我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的建議。

　　(一)創(chuàng)新監(jiān)管理念，提高監(jiān)管質(zhì)量和效能

　　政府對互聯(lián)網(wǎng)保險的態(tài)度和認識是影響互聯(lián)網(wǎng)保險各項業(yè)務發(fā)展的關鍵因素。監(jiān)管不足將產(chǎn)生各種信用和社會風險，監(jiān)管過嚴將會阻礙本行業(yè)的發(fā)展和創(chuàng)新。因此，監(jiān)管部門要跳出原有的思維定式，處理好管理與創(chuàng)新的關系，平衡好風險防范和行業(yè)發(fā)展的關系，努力提高互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管的效率。

　　(二)完善行業(yè)監(jiān)管措施，保證市場健康運行

　　在監(jiān)管層面，為推進互聯(lián)網(wǎng)保險市場的正常運行，應努力做到監(jiān)管的法治化、陽光化和規(guī)范化。為保證監(jiān)管的法治化，監(jiān)管部門應完善互聯(lián)網(wǎng)保險的法律環(huán)境，通過法律保護網(wǎng)上消費者的權益和為互聯(lián)網(wǎng)保險公司提供有力的保障。為了使監(jiān)管陽光化，應充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)的生態(tài)優(yōu)勢，讓客戶共同參與管理，利用互聯(lián)網(wǎng)的“自傳播”的媒體屬性，使被保險人可以自己保護自己的合法利益，同時也可以加大企業(yè)的信息披露制度，共建良好的信用體系。最后監(jiān)管部門應該對互聯(lián)網(wǎng)保險公司的組織形式、資格條件、經(jīng)營模式等做出規(guī)范要求，保障監(jiān)管的規(guī)范化。

　　(三)加快建立全國統(tǒng)一的保險數(shù)據(jù)共享平臺

　　大數(shù)據(jù)是互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的重要基礎，它具有準公共產(chǎn)品的性質(zhì)，盡快搭建集中開放的官方數(shù)據(jù)平臺，通過對業(yè)內(nèi)保單、險種、賠案、風險因子等數(shù)據(jù)細膩些的整合[8]，并實現(xiàn)對交通管理、社會保障、健康醫(yī)療等相關領域的對接，在實現(xiàn)數(shù)據(jù)共享，提高行業(yè)競爭力的同時，可以防范安全性風險的發(fā)生，促進互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的系統(tǒng)穩(wěn)定。

　　(四)推進行業(yè)自律與合作，防范違法風險

　　互聯(lián)網(wǎng)保險的監(jiān)管，不可能涉及互聯(lián)網(wǎng)保險的各個方面，對于游離于監(jiān)管之外的互聯(lián)網(wǎng)保險，要依靠行業(yè)的自律與合作。完善互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務的自律管理體系，推動建立行業(yè)標準和制度規(guī)范，可以促進信息共享，分享不良客戶信息，提高整個行業(yè)的整體抗風險能力。・

　　(責任編輯：張恩娟)

　　參考文獻：

　　[1]王瑋.移動互聯(lián)網(wǎng)保險營銷模式研究[J].中國金融電腦，2014(12)：52-56.

　　[2]陳琳.互聯(lián)網(wǎng)保險健康發(fā)展與風險管理對策研究[J].甘肅金融，2014(8).

　　[3]邱峰.對互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展路徑的思考[J].河北金融，2014(9)：13-17.

　　[4]胡吉祥.互聯(lián)網(wǎng)金融對證券業(yè)的影響[J].中國金融，2013(16)：73-74.

　　[5]呂穎.大數(shù)據(jù)時代互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展策略淺析[J].河北金融，2014(7)：52-54.

　　[6]唐金成，韋紅鮮.中國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展研究[J].南方金融，2014(5).

　　[7]易珊梅.我國互聯(lián)網(wǎng)保險研究[J].保險職業(yè)學院學報，2014(5)：25-30.